“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。芸芸众生，自呱呱落地起，便开始了对人生不屈不挠的跋涉和探索。其间滋味，百般难道，各种风险，更是如影随形。

通常来讲，个人和家庭面临的、可以通过保险产品来进行管理的风险，大致可以分成三大类：

第一类是人身风险，也就是我们的身体可能发生的“生老病死残”相关的风险。

第二类是财产风险，也就是我们的房屋、贵重物品等财产遭受损失的风险。

第三类是责任风险，也就是我们可能对别人的身体、财产造成损失而负有赔偿责任的风险。

人身、财产和责任这三大类风险中，又有许许多多的子类别，例如：人身险又可以分为三大类，和寿命相对应的死亡风险，和健康相对应的健康风险，以及和养老相对应的长寿风险。死亡风险中，按死亡的时间划分来看，也特别侧重于早亡风险。而健康风险中，子类别就更多，如因重大疾病、一般疾病、残疾而失去工作能力、失去生活自理能力等等。

风险多多，究竟孰轻孰重呢？这里有个风险衡量问题。风险的衡量，主要有两个维度，一是损失或者风险事件发生的可能性；二是损失的严重性、损失的程度。风险的大小大致可以理解为损失的期望值，也就是损失的严重程度乘以损失发生的概率。

拿意外受伤做个例子，意外发生的概率可能比较小，意外受伤的损失程度也可能比较小，而意外如果导致身故，则损失程度非常大，但是发生这种严重意外的概率却非常小。以下风险排序，就是依据这种衡量方法。

一、关于人身风险

1、风险最大的人身风险是早亡或者全残的风险

尤其是家庭顶梁柱，家庭主要收入来源的过早身故或者全残，会导致家庭失去赚钱的能力，没钱维持一定的生活水平，发生的概率累积到退休之前也不低，是最为严重的风险。所以，全球所有的理财教科书，都把定期寿险作为首要推荐的人寿保险。

2、风险排第二的人身风险是罹患重大疾病的风险

这将导致巨大的医疗费用，治疗期间失去工作收入。发生的可能性和损失严重程度都非常显著。

3、风险排第三的人身风险是由于疾病或者意外遭受部分残疾的风险

家庭赚钱的能力受到严重消减，发生的风险大，损失程度也大。

4、风险排第四的人身风险是罹患一般疾病的风险

导致医疗费用和一定的收入损失，这种风险发生的概率非常大，但是财务损失程度一般而言不是特别大。

5、风险排第五的人身风险是活得太长寿了的风险

退休时存的钱不够养老。这种风险非常复杂，和金融、经济风险，个人投资能力等等，都非常相关，量化起来，也更加因人而异。

二、关于财产风险

对个人和家庭而言，财产风险主要是住房发生火灾、遭遇天灾或偷盗的风险，开车的车主发生车祸的风险等。

三、关于责任风险

个人责任险主要也是和车辆相关的第三方责任险。部分职业例如医生、律师等，也可能需要应对由于专业疏忽导致的赔偿风险。

对于个人和家庭而言，最重要的资产就是赚钱的能力，我们保险，自然就要从保护自己最重要的资产着手，所以，定期寿险、失能保险这些保护我们赚钱的能力、保护我们人力资本的保险，在成熟市场都非常普及，只是在中国，保险业确实还不够成熟，所以这些产品都表现较边缘化，也不大流行。希望大家能理解如何衡量风险、对风险进行合理管控，进而使自己和家庭更好地归避风险，赢得人生。