未来保险行业的四大改变

     ——马云谈保险

　　“DT时代，保险业是能够最快适应技术革命的行业之一。”阿里巴巴董事局主席马云曾在中国保险业发展年会时如此说到。马云认为数据技术的革命，将至少给保险带来四个方面的改变：

改变一、未来要大力发展“保民”

股市发展有股民、网络发展有网民，保险发展也要保民。马云说：“一个社会所有人都是股民是不正常的；一个社会所有人都是保民才是健康的。因为只有这样，未来社会才有更大的确定性。如果从服务13亿保民来看，今天的保险公司不是太多，而是太少；保险产品不是太多，而是太少；保险品种不是太多，而是太少”。马云认为，过去，如果说保险服务了20%的客户，服务了20%的保障需求，那么接下来，应该思考如何让剩下的80%享受到真正的保险保障。今天中国需要从点滴开始，让大家首先认识到保险的本质，保险的价值。今天大家对保险的认知都是从产品来的，未来让更多的人理解保险，最好的办法也是让产品来教育。

改变二、未来保险的组织形式会发生巨大变化

　　未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控。“我很钦佩保险公司有几十万上百万的人力团队，但任何一场技术革命，都是从团队组织的变革而来”。马云说，如果今天保险业重视的是销售端，未来则是走向确保防止风险发生的前端能力，对灾难的预防、处理，技术和服务的提升，风险的防控，这些才是保险业的核心能力。保险公司的核心人员未来都是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。

改变三、保险会从复杂变简单

　　“一切复杂的东西都不长久。WTO谈了几十年，多哈回合都多少轮了，文件堆起来比莎士比亚文集还高，为什么谈不成？原因是什么？太复杂！保险大概也是最复杂的产品，我很佩服保险工作人员，把那么长的责任条款都能记住，我想没有一个买保险的人能记住”。马云称，需看好简单东西背后的价值。

　　简单的背后首先是信任。没有诚信体系，做不到简单。

　　阿里巴巴现在对消费者退货，信用好的直接退，钱几秒钟内直接到账。基于信用体系，几秒钟退款，这比额外请一堆客服，证明这证明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破坏信用的成本太高，人们轻易不敢去破坏。

　　其次是大数据计算的能力。

　　马云举例说，江浙一带沿海农民，一年最怕台风。农民买保险，理赔，一定要简单，不然成本肯定高死你。现在我们有一个针对农民的险种：风力指数保险。农民在手机上就能购买，投保金额1元起，保障的是大风灾害后的农业生产。理赔依据很简单，就是中国天气网对外发布的当地最大风力等级。只要所在地最大风力超过6级以上，就直接理赔，钱就到农民帐上。

　　因为了解下来，风力超过六级农民肯定有损失，这个问题很简单，就回归简单，不需要再让你证明自己。

　　但马云认为，简单不等于一刀切。

　　“工业时代，流水线生产讲究的是生产一模一样的产品；数据时代，流水线上生产的每个产品都不一样。以前，5分钟生产2000件衣服是厉害；今后，5分钟生产2000件不同的衣服才是厉害。保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。”

改变四、一切创新都离不开监管创新

马云称，任何一次创新，最后都会促进监管的创新，制度的创新。创新之后，意味着监管的改变。比赛规则要改变，裁判规则要改变。改变的结果是比赛越来越好看，看的人越来越多。没有过去的标准，创新没有基础；创新的目的，是为了建立更先进的标准。标准和创新，互相促进，生生不息。 

马云最后说道：“我觉得保险行业，应该是中国最大的善事。因为他的使命是让每一个人感到安全，特别是让社会底层的人得到最稳定的确定性。有了这种确定性，社会才会进步，才能真正繁荣。用大数据的办法做到公平、效率，让我们在一个充满不确定的世界，不确定的人生当中有着这么一点确定性，这就是未来保险业的使命和担当。”